BTC 与千禧一代的“财富大转移”

作者：The Rhythm of Bitcoin

翻译：Flash Chan

来源：加密谷

在未来几十年里，千禧一代将成为史上最富有的一代。他们已经开始转向使用非常规银行业务。BTC 被认为是我们这个时代“财富大转移”的受益者，银行应该为此感到担忧。

千禧一代是 1981 年至 1996 年之间出生的人口，以年龄测算，大致在 22 岁至 37 岁之间。他们将成为 BTC 和其他加密资产未来的关键决定因素。

根据美国人口普查局（U.S. Census Bureau）的人口预测，千禧一代将超过历史上最富有的婴儿潮一代，成为美国最大的成年一代。这是一个重要的时刻，原因很简单：钱。婴儿潮时期出生的人享受了创纪录的长期经济扩张，从而创造了财富积累的繁荣时期。他们将把 68 万亿美元的巨额财富传给子女，这是有史以来最大规模的财富转移。

• 沉默的一代：1928-1945 年出生（73-90 岁）；
• 婴儿潮一代：1946-1964 年出生（54-72 岁）；
• X 一代：1965-1980 年出生（38-53岁）；
• 千禧一代：1981-1996 年出生（22-37 岁）；
• Z 一代：1997 年-现在（0-22 岁）；

它发生的速度比你想象的要快。千禧一代的可支配收入预计将在未来十年内增长到 7 万亿美元，到 2030 年，他们的财富将是现在的五倍。

千禧一代拥有这么多财富，他们打算拿这些钱做什么呢？很简单，要么花掉，要么存起来。但银行将如何适应这个变化呢？答案不像面对前几代人时那么简单，因为银行业目前显然存在不信任问题。

根据千禧一代颠覆指数（Millennial Disruption Index）——一项对 1 万名千禧一代进行的为期 3 年的研究，大多数千禧一代（71%）表示，他们宁愿去看牙医，也不愿听银行说的任何话。这种不信任并非完全没有道理。

千禧一代最早可以在 1981 年出生。他们的生活和观念被 2000 年初的事件所定义。当时，他们都足够大，能够经历和理解“911”事件，同时也能作为年轻人走出 2008 年的经济衰退。新千年的第一个十年充满了不稳定。银行业首当其冲。

2008 年的全球金融危机给世人敲响了警钟，尤其是千禧一代。这些看似稳定的机构帮助许多人实现了拥有住房、汽车和成家立业的“美国梦”，却也让数百万人负债。银行知道，其中大部分钱是永远无法偿还的。这种贪婪最糟糕的结果是，纳税人不得不为他们纾困，以防止整个体系崩溃。

2008 年的金融危机是“大萧条”以来最严重的金融灾难，给数百万美国家庭造成了毁灭性打击。总计超过 13 万亿美元的家庭财富消失，1100 万人流离失所，900 万美国人失去工作。

即使是世界上最大的经纪公司，拥有超过 2.2 万亿美元客户资产的美林证券也未能幸免，几乎在一夜之间就崩溃了（最后被美国银行收购）。如果一家机构能够在瞬间消失，并带走整个金融体系的其他部分，那么我们就不难理解千禧一代的担忧和对同一体系的不信任。

事件不一定要像美林的倒闭和救助那样戏剧化，才能让人们逐渐产生不信任。富国银行后来被抓现行，在未经客户同意的情况下，以客户的名义开设了 200 万个存款和信贷账户。这些假账户是为了帮助满足公司的奖金配额。富国银行的反应是在法庭上斗争，直到他们被迫支付少量费用，然后在近十年后发布了这则广告：

很抱歉，你已经辜负了我们的信任。

千禧一代已经明确表示，不接受任何道歉。哈佛大学的一项研究发现，千禧一代中只有 14% 的人“在所有或大部分时间”相信华尔街会做正确的事情。与此同时，83% 的美国人认为，如今的华尔街并不比 2008 年道德。

银行是这样一个地方，他们在好天气借给你一把伞，然后在开始下雨时要求归还。

——罗伯特·弗罗斯特

显然，传统银行业远非完美的解决方案。千禧一代要相信一个已被证明会失败的体系，风险实在太大了。

过去的事件凸显了银行的不稳定性，难怪千禧一代正在考虑其他形式的财富存储方式。大多数（68%）千禧一代会强烈考虑离开他们的传统银行关系，转而使用科技公司的数字银行和支付服务——Facebook、谷歌、苹果和亚马逊的产品。与之形成鲜明对比的是，只有 32% 的婴儿潮时期出生的人准备做出同样的转变。

这并不是说所有的千禧一代都不喜欢他们的银行。根据 Scratch 的一项调查，大约一半（53%）的人认为除了银行以外没有地方存储个人资产。他们之所以接受这种传统的制度，是因为似乎没有其他更好的选择。

尽管规模不及上述四家科技巨头，但截至 2019 年第一季度，PayPal 的 Venmo 应用拥有4000 万用户，而 Square 的 Cash App 拥有1500万用户。千禧一代中有三分之一的人认为他们将来根本不需要银行，这并不奇怪。

这种对机构的固有不信任，为一种新的投资方式奠定了基础。eToro 的一项调查显示，与传统的华尔街股市相比，千禧一代更相信加密资产是一种资产。这项由独立研究公司 Provoke Insights 进行的调查访问了美国的 1000 名年龄在 20 岁到 65 岁之间的在线投资者，并询问他们关于股票交易所、加密资产交易所和 401K 计划（一种基金式的养老保险制度）的问题，43% 的千禧一代受访者表示，与美国证券交易所相比，他们更信任加密资产交易所。

抛开信任不谈，一部分千禧一代正在使用加密资产，未来可能会有更多的人使用。四分之一（25%）的美国千禧一代持有或使用加密资产，他们年龄在 24 到 38 岁之间，个人或家庭收入为 10 万美元，或拥有 5 万美元可投资资产。另有 31% 的人对使用加密资产感兴趣。一项由 Blockchain Capital 进行的研究发现，9% 的人口拥有 BTC，其中 18-34 岁的人口占 18%。千禧一代已经选择了基于数学和代码的系统，而不是传统机构。这一差距几乎是上一代人的两倍，甚至是三倍。

千禧一代是过去和现在都深受科技影响的一代。从这一代开始，创新呈指数级增长。大多数人可能是同时使用固定电话和 iPhone 长大的。“世界触手可及”已不再仅仅是 AOL 的口号，万物互联的概念已塑造了整整一代人。千禧一代的行为和经历与前几代人不同，他们经历了前所未有的数字教育。他们成长于一个技术变革、全球化和经济崩溃的时代。这让领导人和机构很难从他们的角度看世界。

他们使用、应用和理解不同技术的能力使他们明显有别于其他几代人。毕竟，他们是第一批在数字技术的环绕下成长起来的人。这包括宽带互联网、家用电脑、视频游戏、社交媒体和智能手机。根据 Pew Research Center 的数据，超过 90% 的千禧一代（93%）拥有智能手机，相比之下，90% 的 X 一代 、68% 的婴儿潮一代 ，40% 的沉默一代拥有智能手机。

千禧一代已经在重塑经济。其中，一个重要的改变就包括转向数字化。从传统体育赛事到电子竞技的转变，是突显这代人转变的完美例子。体育的历史可以追溯到公元前文明时代。它们到今天仍然广受欢迎不足为奇。然而，电子竞技的兴起令人惊讶，至少对老一辈人来说是这样。千禧一代是电子竞技行业的绝大多数观众来源，占到了 73% 的份额。

认识到这些电子游戏和数字媒体近年来的发展规模是很重要的。反对 BTC 价值主张的一个主要理由是，它只以数字形式存在，而数字形式对大多数人来说是无形的。千禧一代并不担心。如果说有什么区别的话，这是 BTC 作为资产的一个卖点。

电子竞技是世界上发展最快的体育项目。去年，电子竞技赛事在美国的收视率几乎击败了所有的体育赛事。

• 全国橄榄球联盟：1.41 亿；
• 电子竞技：8400 万；
• 美国职业棒球大联盟：7900 万；
• NBA：6300 万；
• 全美曲棍球联合会：3200 万；
• 美国职业足球大联盟：1600 万；

《英雄联盟》是全世界最受观众欢迎的电子游戏之一。每年，Riot Games 都会与来自世界各地的团队举办比赛。今年的半决赛吸引了 400 万观众，这还不包括庞大的中国观众。

电子竞技的流行是一个全球性的现象，他们会继续获得注意力。去年，这项赛事的冠军赛在中国有 2 亿观众，在其他国家也有数百万观众。就在 10 年前，这项运动的创始人甚至无意举办电竞锦标赛，他们认为人们没有观看视频游戏的需求。2011 年，大约有 1000 名粉丝第一次参加了他们的比赛，现在这个赛事拥有数亿年轻人观众。

但这不只是观看这些电子游戏这么简单。这些游戏涉及独特的内置货币。这些都是纯粹的数字形式的货币，这种纯粹的虚拟货币可以用来交换其他商品或设备。通过它，人们可以自如地买卖和参与交易。

最初，虚拟货币完全是游戏环境内部的。现在，许多游戏已经进化到允许玩家用现实世界的钱购买更多的“游戏币”，它可以在游戏中购买商品和服务。

《堡垒之夜》是一款相对较新的电子游戏，它去年的年收入为 24 亿美元。尽管这个数字很惊人，但更令人难以置信的是，这款游戏是完全免费的。但要购买“游戏”内容，比如为你的角色购买不同的服装，你需要将美元兑换成公司的虚拟货币。该公司的绝大部分收入来自出售他们自己创造的虚拟货币。并且，《堡垒之夜》并不是唯一一家通过销售游戏货币获利的实体：

• 《英雄联盟》——14 亿美元；
• Arena of Valor in the West——13 亿美元；
• Pokemon Go——11 亿美元；
• Candy Crush Saga——10 亿美元；

我们处在数字时代，电子货币是不可避免的。

从虚拟货币到加密资产的距离比许多人意识到的要小。BTC 与年轻一代已经习惯的货币有许多相同的特点。以下是 BTC 和银行之间的简化比较：

使用 BTC：

1. 下载一个钱包；

2.  收到你的资金。

使用银行：

1. 首先，在银行营业时间内前往银行，这与典型朝九晚五工作时间很难匹配。

2. 出示你的身份证，很多人甚至可能没有，因为这需要时间和资源，至少在美国是这样。

3. 把你的社会保险号给他们，这个号码很容易被身份盗窃，因为你一辈子都需要用到它。

4. 收取隐藏费用，因为你没有满足最低存款或任何其他的因素。

5. 拿出一笔初始存款。

6. 出示地址证明。

7. 尽量通读数十页的法律文件，签字放弃你的隐私权，如果资金损失，签字放弃他们的责任。

8. 等一个星期，你的资金才得到处理，仅仅是因为处理你订单的柜员忘记了。

9. 你的资金将被限制在哪或如何使用，尽管你已给予银行全部的信任。

老实说，这种描述有点夸张，它只是为了强调千禧一代习惯的差异。BTC 就像互联网一样，可以提供即时反馈，就像互联网一样无国界。千禧一代希望随叫随到的服务，只需点击一下，没有任何限制。

当谈到婴儿潮一代向千禧一代的“巨额财富转移”时，我们可以肯定的是，BTC 被定位为储存新财富的工具。千禧一代表现出一种强烈的趋势，他们张开双臂拥抱数字时代，同时又对传统的金融体系不屑一顾。